针对您贷款时被要求预存20%本金的情况，是否构成骗局可依据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条分析：《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定，以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相的方式诈骗金融机构贷款，数额较大的构成贷款诈骗罪。若要求您预存本金的机构个人无放贷资质，虚构“低息贷款”“快速放款”等理由诱使您预存资金，且预存后失联或编造“账户冻结”等借口拒不放款、不退预存款，即符合“虚构事实、隐瞒真相”及“非法占有目的”的要件，构成贷款诈骗。若预存金额达到“数额较大”标准（通常为2000元以上），则已满足立案条件，您的财产权益受法律保护。
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您在贷款时被要求预存20%本金，这种情况大概率是骗局。以下结合不同情形为您详细分析：1.若对方是无正规金融资质的机构个人，要求预存本金后以“验证还款能力”“解冻资金”等理由拒绝放款，且拒不退还预存款，属于典型骗局；2.若对方是正规金融机构，但合同中未明确预存本金的用途、退还条件，且预存后变相收取高额费用（如将预存款冲抵“服务费”），可能涉嫌违规；3.若双方明确约定预存本金为贷款保证金，且在贷款结清后可全额退还，同时机构具备合法资质、合同条款清晰，则可能属于合规操作（但需警惕变相提高成本）。
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您在贷款时被要求预存20%本金，以下特殊情况会影响处理结果：1.对方是持牌金融机构且合同明确约定预存本金为“履约保证金”：若机构具备合法放贷资质，合同中清晰约定预存本金在贷款结清后全额退还，且未变相收取其他费用，则该行为可能合规，您需按合同履行义务，若提前终止贷款需按约定协商保证金退还；2.预存资金后对方部分放款但扣除高额费用：若对方仅放款80%（扣除预存的20%），且将预存款算作“服务费”，则可能涉嫌变相提高贷款利率，违反《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中“不得收取砍头息”的规定，您可向金融监管部门投诉要求返还多扣费用；3.您与对方签订了书面协议但未仔细阅读条款：若协议中隐藏“预存本金不予退还”的格式条款，且对方未履行提示说明义务，该条款可能被认定为无效，您仍可主张返还预存款，但需举证对方未提示条款。
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您在贷款时被要求预存20%本金，可能面临以下法律风险：1.财产损失风险：若对方是诈骗分子，预存的20%本金可能无法追回。例如：某借款人在网络平台申请贷款，被要求预存1万元“验证金”，预存后平台失联，1万元全部损失；2.证据链缺失风险：若未保存预存资金的转账记录、沟通记录，后续报警或起诉时可能因证据不足无法立案或胜诉。例如：借款人仅通过现金方式预存本金，无任何书面凭证，报警后因缺乏证据无法认定诈骗事实。

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